【黃琮淵/台北報導】 

     11家銀行即日起,受理房貸戶更改利率調整時間,許多房貸戶不禁要問:「我要不要換約?」銀行主管表示,每回升、降息循環約3至4年,如果未償還年限低於4年者,當然是採「月調」為佳,將能直接享受降息利多;但若是未攤還年限還長,無論是季調或月調,影響相當有限。

     一般來說,處於降息循環時,貸款戶可因央行調息而「隨降隨調」,能優先享受到降息利多;反之,若處於升息循環,如果採月調,貸款利率也將更快反映央行升息結果,就要多付點錢。

     舉一個「極端」的例子,若申請貸款的銀行近一次調息,是在9月中旬,即央行連續降息前,約有0.5個百分點的利差未反映。若立即改為月調,將能省下11月中至12月中旬,約一個月的利息。以申貸100萬元計算,可省下170元支出。

     但反過來說,如果現在是升息階段,升息功效也會提前反映,同樣貸款100萬元,將增加170元支出。換言之,降息時以月調為佳、升息時則以季調省錢。

     銀行主管表示,一般房貸攤還期大約是20年,至少會遇到4至5個升降息循環,以長期趨勢來看,月調、季調的差異不大,省息金額有限。不過,若貸款戶只剩3至4年,房貸就要還完,因未來幾年期間,可能都處於降息循環區,採月調能省比較多錢,這類房貸戶應優先考慮換約。

     他說,過去房貸利率之所以逐季調整,主因是央行每季開一次理監事會議,季調與月調幾乎沒有差別,頂多是生效日會有些微的時間差。不過,因此次央行降息的頻率、速度,過去均相當罕見,民眾才會覺得「沒享受到降息利多」,未來若經濟局勢平穩,月調、季調的省息效果,相當接近。

     至於新申貸戶,應以月調或季調為佳?銀行主管表示,兩者省息金額相去不遠,但站在他的立場,仍建議以「月調」為佳。主因是當央行升降息時,存款、貸款利率都能同步反映,不必費心去想房貸何時才會調,反正「該來的躲不掉、遲早還是得調」,亦能減輕民眾的理財壓力。

【新聞來源:中時電子報】2008/11/12

 

 

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