撰文者 / 周秉瀛代書
三大購買補助專案受了美國次級房貸及金融海嘯的影響，全球房地產也深受其害；這一年來房地產交易量大幅減少；很多本來想買房的民眾，一時間也採觀望的態度，希望將手上現有的資金做最有效的配置，買到一間符合自己需求的房子。
食衣住行是人民最基本的需求，政府為了補助民眾購置自有住宅，在近年來推出不少的房貸優惠專案，減輕民眾購屋的壓力，今年更一次推出了三大購買補助專案，讓民眾更容易住者有其屋，達到真正的安居目的。
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2000億政府優惠房貸 |
青年安心成家方案 |
購置住宅貸款利息補貼 |
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年齡 |
年滿20歲 |
20~40歲(換屋45歲) |
年滿20歲 |
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利率 |
1.375% |
前2年0%; 第3年起 0.642%~1.217% |
前2年0%; 第3年起 0.642%~1.217% |
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額度 |
台北市每戶最高350萬元，其他地區每戶最高300萬元 |
200萬 |
220萬 |
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年限 |
最長20年 |
最長20年 |
最長20年 |
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寬限期 |
寬限期3年 |
寬限期5年 |
寬限期3年 |
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家庭年收入 |
無限制 |
符合公告之家庭年收入80%分位點標準以下者 |
符合公告之家庭年收入50%分位點標準以下者 |
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家庭狀況 |
不限首購每人限購一戶
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符合下列家庭組成之一：
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符合下列家庭組成之一：
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購屋限制 |
‧建物用途登記含有住宅或 住字樣 ‧97.3（含）以後完成所有權移轉登記之中古屋及新屋 |
房屋主要登記用途為住宅或含住宅字樣 |
住宅基地為建，房屋主要登記用途為住宅或含住宅字樣 |
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其他規定 |
‧已申貸政府優惠購屋貸款者不得重複申貸 |
‧無自有住宅：申請人及其配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅。 |
計點項目：居住狀況40％、年資30％、最近5年考績15％、眷口15％、身心障礙加點（本人3點，1眷口2點） |
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名額產生方式 |
額度用完為止 |
購置住宅利息補貼10000戶 |
三萬戶，採隨到隨辦、依序辦理 |
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申請時間 |
額度用完為止 |
自98/2/16起至98/3/27止 |
97/11/25起至98/2/25止 |
為房市帶來的一波的榮景
這三項政策利率真的是非常的低，政府為了幫助民眾購屋真的是用了不少“銀彈”；從92年開始的一連串低利貸款措施，也為房市帶來的一波的榮景。
除了政府的低利優惠貸款外，銀行為了爭取房貸的業務，也是花招百出；各種房貸組合也是讓人眼花撩亂；比方說每階段利率不同的指數型房貸，也有搭配各項保險的房貸，還有循環性的房貸等等。
各家銀行都有推出自己所屬的房貸專案，如果沒有好好的瞭解其契約內容、條件、貸款利率及寬限期、貸款年限等，很容易就被廣告中所標示“低利率”所吸引，再加上有些承辦人員沒有清楚的對貸款產品做詳細的解說，消費者申貸後才發現不如想像中的低利率時，如果想轉貸時，可能就要再花一筆不少的費用了。目前政府的優惠貸款和一般銀行的貸款利率差額，以貸款20年來說，在利息支出方面就可能差了將近百萬元左右。
我們以一個簡單的案例來試算一下：
案例：
一對新婚夫妻，預計在台北縣購買一間公寓；總價約700萬，以目前貸款成數約七成來預估，這對夫妻自備款須準備200萬元，而這對夫妻也符合政府優惠貸款申請條件。
銀行貸款500萬，依其條件共有下列三種方案可參考。
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單位：新台幣元 |
方案一 |
方案二 |
方案三 |
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申貸500萬 |
政府2000億優惠貸款 |
僅銀行貸款 |
政府200萬青年安心成家專案 |
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政府青年安心專案200萬前兩年 |
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政府補貼利息約 |
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優惠房貸300萬，利率1.375％ |
$14304 |
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$14304 |
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購置住宅貸款利息補貼專案 |
$9329 |
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$9329 |
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一般銀行優惠房貸，平均利率約2.1％ |
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$26252 |
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20年所繳本金與利息總計 |
$5687363 |
$6417456 |
$5616363 |
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與方案一比較 |
$0 |
增加$730093 |
減少$71000 |
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與方案二比較 |
減少$$730093 |
$0 |
減少$801093 |
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與方案三比較 |
增加$71000 |
增加$801093 |
$0 |
就以上三個案例來說，當然是選擇方案三比較划算，20年可節省利息支出約80萬，如果貸款金額提高，利息支出的差距就更大了。
因此消費者在選擇申辦房貸時，最好能透過專業地政士咨詢申辦或是房仲加盟總部網站有提供消費者房貸試算的『全能房貸家』先行試算所需負擔的利息支出；在這景氣下為自己選擇最有利的房貸，看緊自己的荷包，節省一筆可觀的費用。
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